SAC ou Price: qual o melhor sistema de amortização?
Ao contratar um financiamento imobiliário, você precisa escolher entre dois sistemas de amortização: a tabela SAC (Sistema de Amortização Constante) e a tabela Price (Sistema Francês). Essa decisão define quanto você paga de parcela por mês, quanto paga de juros no total e o quão rápido a sua dívida diminui. Este guia compara os dois sistemas de forma objetiva, com exemplos numéricos, para você decidir com base no seu orçamento e no seu perfil — e não no que é mais conveniente para o banco.
SAC ou Price? Na tabela SAC, a amortização é constante e as parcelas começam mais altas e diminuem com o tempo, resultando em menos juros totais. Na tabela Price, a parcela é fixa do começo ao fim, começa mais baixa, mas o total de juros costuma ser maior. Em resumo: escolha SAC se quer pagar menos juros e a parcela inicial cabe no orçamento; escolha Price se precisa da menor parcela possível no início e prefere previsibilidade.
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Pontos-chave
- ✓SAC (Sistema de Amortização Constante): a amortização é fixa, a parcela começa alta e diminui mês a mês. Paga menos juros no total.
- ✓Price (Sistema Francês): a parcela é fixa do início ao fim. Começa mais baixa, mas o total de juros tende a ser maior.
- ✓Para o mesmo imóvel, prazo e taxa, a tabela SAC quase sempre resulta em menos juros pagos ao longo do contrato.
- ✓A tabela Price ajuda quem precisa de parcela inicial menor para caber na análise de crédito ou no orçamento apertado.
- ✓Amortizar antecipadamente reduz mais juros na tabela SAC; nos dois sistemas, amortizar cedo compensa mais.
- ✓Você pode simular as duas tabelas com o mesmo valor, entrada e prazo antes de assinar o contrato.
O que é a tabela SAC
A tabela SAC, ou Sistema de Amortização Constante, é o sistema em que você amortiza (abate do saldo devedor) sempre o mesmo valor a cada mês. Como a parte que reduz a dívida é fixa, e os juros incidem sobre um saldo devedor que diminui a cada pagamento, a parcela total começa mais alta e vai caindo mês a mês ao longo de todo o contrato.
Na prática, a primeira parcela do SAC é a mais cara do financiamento — e a última é a mais barata. É o sistema mais usado nos financiamentos habitacionais da Caixa Econômica Federal e de boa parte dos bancos, justamente porque reduz o risco: quanto mais rápido o saldo devedor cai, menor a exposição a juros. Para o comprador, isso significa menos juros pagos no total quando comparado à tabela Price nas mesmas condições de valor, prazo e taxa.
A contrapartida é que, no começo, a parcela pesa mais no orçamento. Por isso o SAC costuma ser recomendado para quem consegue arcar com parcelas iniciais maiores e quer economizar no custo total do crédito.
O que é a tabela Price
A tabela Price, também chamada de Sistema Francês de Amortização, é o sistema em que a parcela é fixa do primeiro ao último mês (considerando a taxa de juros contratada e sem correção monetária). No começo, a maior parte de cada parcela é composta por juros e uma fatia pequena amortiza a dívida; com o tempo, essa proporção se inverte e você passa a abater mais do saldo devedor.
A grande vantagem da Price é a previsibilidade: você sabe exatamente quanto vai pagar por mês. Além disso, a parcela inicial é menor que a do SAC, o que pode ser decisivo para caber no limite de comprometimento de renda exigido pelo banco (em geral, a parcela não pode ultrapassar cerca de 30% da renda familiar).
O ponto negativo é que, como o saldo devedor diminui mais devagar no início, o total de juros pagos costuma ser maior do que no SAC. Ou seja: a Price facilita a entrada no financiamento, mas o crédito tende a sair mais caro no fim.
SAC x Price: principais diferenças
A tabela abaixo resume, critério a critério, como cada sistema se comporta. Os campos são descritivos e factuais — o objetivo é ajudar na decisão, não classificar um sistema como universalmente melhor.
| Critério | Tabela SAC | Tabela Price |
|---|---|---|
| Valor da parcela | DecrescenteComeça alta e cai mês a mês. | FixaIgual do início ao fim. |
| Amortização | ConstanteAbate sempre o mesmo valor. | CrescenteAbate pouco no início, mais no fim. |
| Parcela inicial | Mais altaPesa mais no começo. | Mais baixaFacilita a aprovação. |
| Juros totais | MenoresSaldo devedor cai mais rápido. | MaioresSaldo cai mais devagar no início. |
| Previsibilidade | MédiaParcela muda a cada mês. | AltaVocê sabe o valor fixo. |
| Quitação | Mais rápidaDívida reduz agressivamente. | Mais lentaRedução gradual do saldo. |
| Ideal para | Economizar jurosQuem aguenta parcela maior no início. | Parcela acessívelQuem prioriza o começo mais leve. |
Qual paga menos juros (com exemplo)
Mantendo o mesmo valor financiado, a mesma taxa de juros e o mesmo prazo, a tabela SAC quase sempre resulta em menos juros totais que a Price. O motivo é matemático: no SAC, o saldo devedor cai mais rápido, então os juros — que incidem sobre esse saldo — são menores ao longo do tempo.
Veja um exemplo ilustrativo de um financiamento de R$ 300.000 em 30 anos (360 meses), a uma taxa aproximada de 10% ao ano (segundo condições públicas de mercado no momento da publicação). Os números são arredondados e servem apenas para comparar a lógica dos dois sistemas:
| Item | Tabela SAC | Tabela Price |
|---|---|---|
| Primeira parcela | ~R$ 3.300 | ~R$ 2.630 |
| Última parcela | ~R$ 840 | ~R$ 2.630 |
| Total de juros pagos | menor | maior |
Valores ilustrativos e arredondados, apenas para comparação. A parcela real depende da taxa efetiva, dos seguros obrigatórios (MIP e DFI), da taxa de administração e da correção do saldo. Use um simulador para os números do seu caso.
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Qual tem a parcela mais acessível
Se o critério for a menor parcela inicial, a tabela Price leva vantagem. Como a parcela é fixa e diluída por todo o prazo, ela começa mais baixa que a primeira parcela do SAC. Isso pode ser decisivo na aprovação do crédito, porque os bancos limitam o comprometimento de renda (normalmente a parcela não pode passar de cerca de 30% da renda familiar bruta).
No SAC, a parcela inicial é mais alta, mas cai de forma consistente. Muitos compradores preferem esse esforço extra no começo justamente porque o orçamento vai desafogando com o passar dos anos — e o custo total do financiamento fica menor. A escolha, portanto, depende de quanto você consegue pagar hoje versus quanto quer economizar no total.
Como a amortização funciona em cada sistema
Amortizar é usar um valor extra para abater o saldo devedor antes do prazo. Você pode fazer isso com recursos próprios, com o 13º salário ou com o FGTS (respeitadas as regras de uso). Ao amortizar, você escolhe entre reduzir o prazo (quita mais rápido) ou reduzir a parcela (alivia o orçamento). Reduzir o prazo costuma economizar mais juros.
Nos dois sistemas, amortizar cedo compensa mais, porque os juros incidem sobre o saldo devedor: quanto antes você reduz esse saldo, menos juros paga no futuro. Como na tabela Price a fatia de juros é maior no início, a amortização antecipada tende a ter um efeito percebido forte logo nos primeiros anos. Na SAC, o saldo já cai rápido, então a amortização acelera ainda mais a quitação.
Para entender o passo a passo, veja o guia sobre como amortizar o financiamento imobiliário.
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Como saber se o seu financiamento é SAC ou Price
Há uma forma simples de identificar o sistema do seu contrato: olhe as parcelas. Se o valor das parcelas diminui a cada mês, você está na tabela SAC. Se a parcela é igual todos os meses (ignorando a correção do saldo por índices como a TR), você está na tabela Price.
Você também encontra essa informação no contrato de financiamento e no extrato do banco, no campo que descreve o sistema de amortização. Em caso de dúvida, o próprio banco é obrigado a informar de forma clara, conforme o Código de Defesa do Consumidor, qual sistema rege o seu contrato.
Qual escolher pelo seu perfil
Não existe sistema universalmente melhor — existe o mais adequado ao seu momento financeiro. Veja como perfis comuns costumam se encaixar.
Quer pagar menos juros no total
SACSe o objetivo é o menor custo total do crédito e a parcela inicial maior cabe no orçamento, o SAC tende a ser a melhor escolha.
Precisa da menor parcela para ser aprovado
PriceSe a parcela inicial do SAC estoura o limite de 30% da renda, a Price reduz esse valor e pode viabilizar a aprovação.
Tem orçamento apertado no início
PriceQuem prefere folga no começo e previsibilidade de valor fixo se adapta melhor à tabela Price.
Pretende amortizar com frequência
SACSe você planeja usar 13º, bônus ou FGTS para amortizar, o SAC potencializa a economia porque o saldo já cai rápido.
Espera aumento de renda no futuro
PriceSe a renda hoje é justa mas deve crescer, a Price alivia o começo — e depois você pode amortizar para reduzir o custo.
Quer quitar o imóvel mais rápido
SACO SAC reduz o saldo devedor de forma mais agressiva desde o início, encurtando o caminho até a quitação.
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SAC, Price e a compra direta com o proprietário
O sistema de amortização define o custo do crédito, mas o valor financiado depende do preço do imóvel e da sua entrada. Quanto maior a entrada, menor o valor financiado — e menor o impacto da escolha entre SAC e Price. Por isso, vale combinar duas decisões: negociar bem o preço e definir uma entrada adequada.
Na compra direta com o proprietário, a negociação de preço acontece entre as partes, o que pode liberar capital para uma entrada maior. Para planejar, use o simulador de financiamento, entenda quanto dar de entrada e veja as calculadoras imobiliárias.
Erros comuns ao escolher entre SAC e Price
Olhar só a parcela inicial
A parcela menor da Price pode esconder um custo total de juros bem maior. Compare também o total pago ao fim do contrato.
Ignorar seguros e taxas
MIP, DFI e taxa de administração entram na parcela em qualquer sistema. Compare o CET (Custo Efetivo Total), não só os juros nominais.
Escolher o prazo máximo sem pensar
Prazos muito longos reduzem a parcela, mas multiplicam os juros. Avalie um prazo em que a parcela caiba sem esticar demais o custo.
Não simular os dois sistemas
Antes de assinar, peça a simulação em SAC e em Price com os mesmos valores. A diferença de juros totais costuma surpreender.
Esquecer da amortização
Muita gente escolhe o sistema e nunca amortiza. Um plano de amortização com 13º ou FGTS reduz bastante o custo em qualquer tabela.
Conclusão
A pergunta certa não é "qual sistema é o melhor?", e sim "qual cabe no meu orçamento hoje e no meu objetivo de longo prazo?". Se você prioriza pagar menos juros e a parcela inicial maior cabe no bolso, a tabela SAC tende a ser mais eficiente. Se precisa da menor parcela possível para ser aprovado ou para respirar no começo, a tabela Price resolve. Em qualquer caso, simule os dois cenários, compare o custo total e planeje amortizações — é aí que mora a maior economia.
Fontes e referências
- Banco Central do Brasil — Financiamento imobiliário e sistemas de amortização
- Caixa Econômica Federal — Habitação e crédito imobiliário
- Código de Defesa do Consumidor — Lei 8.078/1990
- gov.br — Informações sobre financiamento habitacional
Conteúdo informativo e objetivo, elaborado a partir de fontes públicas oficiais. Taxas, seguros e condições de crédito são apresentados segundo condições públicas de mercado no momento da publicação e variam por banco, programa e perfil. Revisado: julho de 2026.